Sankcja kredytu darmowego (SKD) to narzędzie, które pozwala konsumentowi odzyskać od banku odsetki, prowizje i inne koszty, gdy umowa kredytu zawiera błędy formalne. Dzięki niej kredytobiorca spłaca tylko kapitał, a reszta świadczeń staje się nienależna. We wpisie wyjaśniam kiedy można skorzystać z SKD, jakie są korzyści i jak wygląda procedura krok po kroku.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to instrument wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Pozwala konsumentowi, który zawarł wadliwą umowę kredytową, spłacić wyłącznie kapitał – bez odsetek, prowizji czy kosztów dodatkowych. W praktyce oznacza to, że kredyt staje się darmowy, a konsument odzyskuje nienależnie pobrane kwoty. W przypadku kredytu, który jeszcze nie został spłacony – skuteczne skorzystanie z sankcji oznacza też niższe raty na przyszłość.
Kiedy można z niej skorzystać?
Sankcja kredytu darmowego jest możliwa do zastosowania w przypadku umów o kredyt konsumencki w wysokości nie większej niż 255 550 zł.
Podstawą jest naruszenie wymogów ustawowych przez bank lub inną instytucję kredytową. Zdarza się, że Banki popełniają błędy formalne i nie przestrzegają obowiązków informacyjnych wobec konsumenta. Najczęściej spotykane błędy to:
• błędne obliczenie RRSO,
• niejasne wskazanie opłat i prowizji oraz warunków ich zmiany,
• nieprecyzyjne określenie stopy oprocentowania i warunków jej zmiany,
• brak jasnego pouczenia o prawie odstąpienia.
Uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Co to oznacza? Konsument może złożyć oświadczenie już w trakcie spłaty kredytu, jak również w ciągu roku od jego spłaty (ewentualnie roku od dnia otrzymania proporcjonalnego zwrotu prowizji od Banku).
Co można zyskać, korzystając z SKD?
Zastosowanie sankcji oznacza realne oszczędności.
• zwrot zapłaconych odsetek,
• odzyskanie prowizji i opłat,
• w przypadku kredytu w trakcie spłaty – zmniejszenie rat na przyszłość.
Przykład: Klient otrzymał kredyt w wysokości 50 000 zł. Spłacając kredyt, do Banku wpłacił 68 000 zł, gdyż łączne koszty kredytu (odsetki, prowizja) wyniosły 18 000 zł. Po skutecznym skorzystaniu z SKD, Bank zwrócił mu 18 000 zł. Kredyt stał się darmowy – Klient oddał Bankowi tylko tyle, ile dostał.
Jak wygląda procedura?
Analiza umowy
Pierwszym krokiem jest weryfikacja czy umowa spełnia wymogi ustawowe.
Złożenie oświadczenia
Jeżeli tak, to należy sporządzić i doręczyć Bankowi oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (nie później niż w ciągu roku od dnia wykonania umowy, czyli zwykle od całkowitej spłaty kredytu).
Odpowiedź Banku
Bank powinien odpowiedzieć na złożone pismo w ciągu 30 dni.
Spór sądowy
Jeśli Bank nie uzna oświadczenia za skuteczne, sprawę należy skierować do sądu, który zdecyduje czy konsument skutecznie skorzystał z SKD.
Dlaczego warto skorzystać z pomocy prawnika?
W praktyce Banki często kwestionują zasadność złożonego oświadczenia. Prawnik:
• prawidłowo przeanalizuje umowę,
• przygotuje profesjonalne oświadczenie,
• wezwie Bank przedsądowo do zapłaty,
• zapewni profesjonalną reprezentację przed sądem, powołując się na aktualne orzecznictwo krajowe i europejskie.
FAQ
- Czy mogę skorzystać z sankcji kredytu darmowego, jeśli kredyt już spłaciłem?
Tak, konsument ma rok od spłaty kredytu na złożenie oświadczenia. - Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy wszystkich rodzajów kredytów?
Nie, SKD obejmuje kredyty konsumenckie do kwoty 255 550 zł. - Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy tylko kredytów czy również pożyczek?
SKD dotyczy również pożyczek. - Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy tylko kredytów/pożyczek udzielonych przez Banki?
Nie, SKD dotyczy kredytów czy pożyczek udzielonych przez Banki, jak również SKOKi, czy tzw. Parabanki. - Czy Bank musi automatycznie uznać moje oświadczenie?
Nie, z reguły Banki odmawiają, ale wtedy można dochodzić roszczeń przed sądem. - Czy potrzebuję prawnika do złożenia oświadczenia?
Formalnie nie, ale z pomocą profesjonalisty osiągnięcie celu będzie łatwiejsze.
Prześlij swoją umowę kredytową do bezpłatnej analizy – sprawdzę, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego!
