Czym jest WIBOR? Czy WIBOR jest nieuczciwy? Czy można unieważnić umowę kredytu złotówkowego? Jakie stanowisko przedstawił Rzecznik Generalny TSUE, w sprawie C-471/24? Jaką potencjalną korzyść dla kredytobiorcy przyniosłoby wyeliminowanie WIBORu z umowy kredytu? Czy po sporach frankowych czekają nas spory WIBORowe?
OPINIA RZECZNIKA GENERALNEGO TSUE Z DNIA 11 WRZEŚNIA 2025 R. W SPRAWIE C-471/24
11 września 2025 r. została wydana opinia Rzecznika Generalnego TSUE dot. wskaźnika WIBOR. To ważne dla wszystkich kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt złotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR i którym raty stale rosną.
OD POCZĄTKU – CO TO JEST WIBOR?
WIBOR (z ang. Warsaw Interbank Offered Rate) stanowi referencyjną stopę procentową dla kredytów w PLN. Jest to wskaźnik określający koszt pożyczek zawieranych pomiędzy bankami na rynku krajowym. Na jego podstawie, wraz z doliczaną przez bank marżą, wyznacza się oprocentowanie kredytów, w tym m.in. hipotecznych.
JAK JEST USTALANY?
WIBOR jest ustalany dzięki informacjom pozyskanym z 10 największych banków w Polsce, tzw. banków panelistów. Jego wartość oblicza się jako średnią arytmetyczną oprocentowania deklarowanego przez uczestników panelu, po wcześniejszym wyeliminowaniu wartości skrajnych.
CO Z NIM NIE TAK?
Wątpliwości może budzić m.in.:
– ustalanie wysokości wskaźnika WIBOR i nadzór nad tym procesem,
– kwestia czy kredytobiorca został należycie poinformowany przez bank o zmiennym oprocentowaniu opartym o WIBOR.
Skąd ta sprawa przed TSUE?
Sąd Okręgowy w Częstochowie powziął wątpliwości w jednej z prowadzonych spraw związanych właśnie z WIBORem. Z uwagi na te wątpliwości sformułował cztery pytania prejudycjalne do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), które mają istotne znaczenie dla wszystkich WIBORowiczów. Sprawa przed TSUE toczy się pod sygnaturą akt C-471/24. Przed wydaniem wyroku przez TSUE, swoje stanowisko przedstawił Rzecznik Generalny TSUE – miało to miejsce 11 września 2025 r.
CO POWIEDZIAŁ RZECZNIK?
✓ Postanowienie umowne dot. oprocentowania opartego o WIBOR można badać pod kątem dyrektywy o klauzulach niedozwolonych.
✓ Sąd powinien zbadać czy bank odpowiednio poinformował kredytobiorcę – w taki sposób, aby informacje te w pełni ujawniały zastosowaną metodę i główne elementy powodujące wahania stawki wskaźnika i nie dawały zniekształconego obrazu jego charakteru.
✓ Sąd powinien również sprawdzić czy takie postanowienie powoduje znaczącą nierównowagę praw i obowiązków umownych ze szkodą dla konsumenta, jednak ocena ta nie powinna odnosić się do wskaźnika WIBOR jako takiego ani do metody jego ustalania.
OPINIA RZECZNIKA GENERALNEGO TSUE JEST ZATEM WAŻNA DLA KREDYTOBIORCÓW
Wszyscy zainteresowani tematem czekają teraz na wyrok TSUE w sprawie C‑471/24. Czas pokaże, czy podobnie jak u Frankowiczów, orzecznictwo TSUE pozwoli na wykształtowanie się prokonsumenckiej linii orzeczniczej w sądach krajowych i czy WIBORowicze ruszą szturmem do sądów.
A JAKĄ POTENCJALNĄ KORZYŚĆ DLA KREDYTOBIORCY NIOSŁOBY ZAKWESTIONOWANIE WIBORU?
- Mniejsza rata kredytu w przypadku eliminacji WIBORu z umowy – kredyt darmowy albo oprocentowany tylko marżą banku,
- Możliwość uznania całej umowy kredytu za nieważną (korzystne w przypadku, gdy kapitał kredytu został już spłacony),
- Możliwość uzyskania zabezpieczenia, dzięki któremu kredytobiorca spłaca niższe raty już w czasie trwającego procesu sądowego
Interesuje Cię ta tematyka? Skonsultuj ze mną swoją umowę kredytu już dziś!
Zapoznaj się też z postem na ten temat na moim Instagramie: https://www.instagram.com/p/DOnSAfBiTXG/?img_index=1